Как накопить на образование детей с помощью страховых продуктов

В рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) можно оплатить обучение по программам технического, профессионального, высшего образования и магистратуры как в Казахстане, так и за рубежом. Преимущество данного инструмента в том, что к накоплениям граждан добавляется ежегодная премия государства в размере от 5 до 7%. 

С 2013 года в ГОНС принимают участие банки, а с 2022 года к ним присоединились страховые компании. Fingramota.kz расскажет подробнее об условиях данного вида страхования.

Оператором ГОНС является АО «Финансовый центр» при Министерстве образования и науки РК, который занимается регистрацией договоров по образовательным вкладам и накопительному страхованию, а также начисляет премию государства.

В настоящее время в Казахстане свои услуги в рамках ГОНС предоставляют:

— 4 банка второго уровня, в которых можно открыть образовательный депозит «AQYL»;

— 3 страховых организации, которым в конце 2022 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка выдало лицензии на право осуществления страховой (перестраховочной) деятельности по отрасли «страхование жизни», с включением дополнительного класса страхования в добровольной форме страхования «страхование жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы».  

Важно! Образовательный депозит является спецсчетом, то есть защищен от любых взысканий третьих лиц, и подлежит обязательному гарантированию депозитов физических лиц. Таким образом Казахстанским фондом гарантирования депозитов гарантируется сумма вклада, вознаграждение и сумма государственной премии по образовательным вкладам.

Сохранность накоплений граждан без лимита, на любую сумму, в страховых компаниях также гарантируется – в случае лишения лицензии страховщика, осуществлять страховые выплаты будет Фонд гарантирования страховых выплат.  

Почему выгодно участвовать в ГОНС?

Накопительная система – это самый интересный компонент в системе ГОНС. Многое тут зависит как от срока накопления и от государственной помощи, так и от самого человека, его готовности приумножать свои накопления.  

Заключив договор образовательного накопительного страхования, граждане смогут копить на образование своих детей, получая в дополнение к инвестиционному доходу от страховщика премию государства.

Госпремия составляет 7% для детей — сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, инвалидов, детей из многодетных семей и из малообеспеченных семей, и 5% – для остальных категорий граждан. 

Премия начисляется на расчетную сумму, которая фактически состоит из страхового резерва, инвестиционного дохода и ранее дополненных премий от государства. Но ее размер имеет лимит – не более 100 МРП в год, на 2023 г. это 345 000 тенге. Срок действия госпремии, которая начисляется в течение периода действия договора страхования, также лимитирован – не более 20 лет. При этом ребенок должен иметь гражданство Республики Казахстан.

Еще одна выгода для родителя – налоговая льгота при осуществлении страховых взносов (в пределах 320 МРП при расчете индивидуального подоходного налога работодателем) и освобождение от налогов при выплате страховой суммы. Для этого необходимо предоставить в кадровую службу необходимые документы. 

Рассмотрим на примере. Вы заключили договор накопительного страхования со страховой суммой 4 300 000 тенге на 10 лет с ежемесячным страховым взносом 20 000 тенге. В итоге ваши, родительские, взносы составят 2 400 000 тенге, инвестиционный доход от страховщика при гарантированной ставке доходности составит 1 200 000 тенге, премия государства – 670 000 тенге.   

Таким образом к вашим взносам добавятся 80% дохода от фактически внесенной суммы по договору страхования и страховая защита, в случае возникновения страхового случая.

Какие случаи являются страховыми?

Страховыми случаями и, соответственно, основаниями страховой выплаты, предназначенной на обучение в колледже, вузе Казахстана или за рубежом являются:

— дожитие застрахованного, то есть ребенка, который имеет статус выгодоприобретателя, пока ему не исполнится 18 лет, до окончания срока действия страховой защиты;

— установление как застрахованному, так и страхователю (родителю, законному представителю ребенка) инвалидности первой или второй группы в период действия страховой защиты. В этом случае страховая компания сама начинает платить взносы за нетрудоспособного родителя;

— смерть как застрахованного, так и страхователя наступившая в период действия страховой защиты. 

В случае смерти или неспособности выгодоприобретателя продолжать обучение вследствие состояния здоровья, страхователь, а в случае смерти родителя – наследник, вправе:

— заменить выгодоприобретателя другим лицом, являющимся гражданином Республики Казахстан;

— получить выкупную сумму, то есть деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, по договору страхования с сохранением премии государства. 

Если смерть выгодоприобретателя не была связана со страховым случаем, то наследники получат выкупную сумму без госпремии.    

Почему важно вовремя делать страховые взносы?

Минимальный первоначальный ежемесячный взнос по договору страхования составляет 3 МРП – это 10 350 тенге на 2023 год. 

Родитель, заключивший договор страхования, может изменять периодичность и размер платы страховых взносов. Главное – осуществлять взносы вовремя, потому что от этого зависит размер страховой суммы и выкупных сумм. В случае недоплаты страховых взносов, страховая компания делает перерасчет. 

Что еще нужно знать страхователям?

Минимальный срок договора страхования – 3 года, договор подлежит пролонгации при оплате дополнительного образования. По истечении 2 лет страхователь вправе перевести выкупную сумму с сохранением инвестиционного дохода и премии государства в другую страховую организацию. Максимальный срок оплаты государством премий – 20 лет. 

Страхователь, то есть родитель, вправе досрочно расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Но госпремию он не получит.  

Если ребенок получит образовательный грант, то он может получить, к примеру, страховую выплату с учетом инвестиционного дохода и начисленной госпремии. Если размер страховой суммы превысит стоимость обучения, то ему будет выплачена разница от общей стоимости накопления. 

Если ребенка отчислят из колледжа или вуза, и в течение трех лет он не будет восстановлен либо не поступит в другую организацию образования, то от страховщика он получит только выкупную сумму, за вычетом премии государства.

Условия типового договора страхования регламентированы Министерством науки и высшего образования РК совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка, и в нем максимально учтены интересы потребителей финансовых услуг. Но перед тем, как подписывать договор, следует внимательно с ним ознакомиться, тщательно изучив все его пункты. 

Будьте финансово грамотными вместе с Fingramota.kz!